מה משפיע על הריבית של המשכנתא?

אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא בצורה זהירה ומחושבת, כמובן שאתם תבצעו כמה צעדים חשובים – אתם תיכנסו אל מחשבון משכנתא, תבחנו את ההשפעה של משך ההחזרים האפשריים, וכמובן ההשפעה של סוגי הריבית השונים על ההחזר שלכם. אבל חשוב לדעת מה בעצם משפיע על סוגי הריביות? האם כאשר ריבית אחת עולה אפשר שאחרת יורדת? האם יש קשר בין סוגי הריבית? ואיך המצב הכלכלי בארץ ובעולם משפיע על סוגי הריבית? חשוב מאד לדעת מהם הגורמים שמשפיעים על סוגי הריבית, שכן לא מספיק להכניס נתונים אל מחשבון משכנתא. צריך להזין לתוך מחשבון משכנתא נתונים אמיתיים שקשורים למציאות – ולצורך כך המאמר הבא יציג לכם את גורמי ההשפעה.

אז מהם הגורמים שמשפיעים?

יש כמה גורמים שיכולים להשפיע על סוגי הריביות השונים:

●       אינפלציה – מצב של אינפלציה הוא כזה שבו יש עליית מחירים. בנק ישראל ירצה למנוע מצב של אינפלציית יתר, שבו המחירים ימשיכו לעלות, כדי שאנשים יוכלו להמשיך ולצרוך מוצרים שונים במחירים זהים. לכן, במצב של אינפלציה בנק ישראל יעלה את הריבית של המשק, אשר בהקשר לנתונים אתם מכניסים אל מחשבון משכנתא – מדובר על ריבית הפריים. ריבית הפריים שהבנקים קובעים במשכנתאות היא לרוב הריבית של בנק ישראל + 1.5% (כדי שלבנק יהיה גם רווח מסוים). ככל שהאינפלציה עולה, כך גם הריבית של בנק ישראל תעלה, שכן בנק ישראל מעוניין שריבית גבוהה תוביל למחירים נמוכים (כי היצרנים ייקחו בחשבון גם את הריבית) וכך השוק יתאזן.

●       השקל מול הדולר – כאשר המשק הישראלי יציב, גם השקל מתחזק. כאשר השקל מתחזק, גם הריבית עליו תעלה עוד יותר, שכן בנק ישראל ורצה ליצור מצב שבו האדם שמשקיע (ולא נוטל הלוואה או משכנתא) יקבל ריבית גבוה היותר על ההשקעה שלו בשקל. לכן, במצב של התחזקות השקל, קיים בהחלט מצב שבו ריבית הפריים תעלה. לעומת זאת, ריבית המט"ח, אשר מושפעת מהפרש השערים בין השקל לדולר דווקא תרד – והדבר משתלם למי שרוצה לקחת הלוואה. הדבר כמובן נכון לשערים בין השקל לכל מטבע זר באשר הוא.

●       מיתון ומשבר כלכלי – מצבי מתיון בארץ ובעולם, משפיעים כמובן גם על שערי הריבית השונים. ראשית, בנק ישראל ינסה כמובן להוריד את גובה הריבית, כדי לעודד עוד ועוד עסקאות, וכדי שהריבית לא תהווה מכשול. בנוסף, כמו שתוכלו לראות בתוך כל מחשבון משכנתא, במצבי מיתון, הבנקים לעתים מציעים מסלולי ריבית קבועה בשיעור נמוך יותר – כדי בכל זאת למשוך אנשים שייטלו משכנתא, כדי שהבנק יוכל לקיים פעילות כלכלית תקינה.

מנגנון שמאזן את עצמו

המסקנה מהמודלים הללו, היא שסוגי הריבית השונים בסופו של דבר מתאזנים, לפי המצב הכלכלי בארץ ובעולם. כאשר נראה שהמצב הכלכלי משתפר – בנק ישראל מעלה באופן טבעי את הריבית שלו, וכך גם הבנקים בעקבותיו. במצב כלכלי רע – הריבית יורדת, כדי לעודד יותר עסקאות, וכדי שגם אם לאנשים יש הכנסות נמוכות יותר – הם יוכלו לקחת משכנתא. לכן, כאשר אתם מזינים נתונים לתוך מחשבון משכנתא, יש לקחת זאת בחשבון, ולקרוא חזיות של צמיחה או מיתון, וכך לדעת כיצד הריבית תנוע.